 Экспресс-кредитование набирает
обороты из-за доступности и конкуренции между банками. Главное —
не залезть в долги, погнавшись за улучшением быта.
Теперь при походе в магазин можно не думать о том, есть у тебя деньги
или нет. Кредитование в точках продаж, или POS-кредитование, заставило
многих россиян пойти по пути жителей развитых стран. Вместо того чтобы
несколько месяцев копить, теперь достаточно просто заплатить небольшую
сумму, остальное взять в кредит и купить практически любую бытовую
технику или одежду. В рамках экспресс-кредитования вовсе необязательно брать в кредит
конкретный товар, можно взять деньги наличными на любые цели.
В Райффайзенбанке процентные ставки по экспресс-кредитованию
не отличаются от текущих ставок по остальным потребительским кредитам.
«Размер процентной ставки определяется банком на основании проведенной
оценки кредитоспособности клиента и указывается в заявлении
на кредит», — поясняет заместитель председателя правления банка Андрей
Степаненко. Ставки по экспресс-кредитованию выше, чем по стандартным программам
кредитования. Сейчас ведущие банки предлагают продукты от 21,5% до 30%.
Повышенные ставки по экспресс-кредитам объясняются повышенным уровнем
риска при выдаче таких кредитов. Для оформления данного вида кредита
банки не требует предоставления справки о доходах и подтверждения
занятости, а также проводят несколько упрощенную процедуру оценки
кредитоспособности заемщика, что позволяет рассматривать заявки
на кредит в течение 30 минут. Размер ставок зависит от ситуации с фондированием, которая сегодня
заметно стабилизировалась. Можно предположить, что в ближайшее время
ставки по кредитам останутся на прежнем уровне, но в последующем
возможна тенденция к их снижению. Говоря об общих тенденциях на рынке,
следует отметить, что сегодня крупные розничные банки привлекают
клиентов не только специальными акциями, но и расширением спектра услуг.
«В последнее время банки стремятся привнести инновации в свои
продуктовые предложения, в частности запускают экспресс-кредиты
с льготным периодом, отложенным или прощенным последним платежом», —
говорит директор департамента развития продуктов и услуг банка «Хоум
Кредит» Павел Беляев. По его словам, наибольший интерес со стороны
клиентов наблюдается к бытовой технике и средствам мобильной связи.
В преддверии февральских и мартовских праздников росли продажи мелкой
бытовой техники в кредит. По целевым кредитам за день до праздника спрос увеличивается на 30%.
«Непосредственно в праздничный день спрос такой же, как в обычный
выходной, то есть вдвое больше, чем в будний. Если говорить
о среднегодовом спросе, то клиенты нашего банка чаще берут целевые
кредиты на ноутбуки, телевизоры, стиральные машины и мобильные
телефоны», — рассказывает Николай Тепляков, вице-президент «Ренессанс
Кредит». Для того чтобы приобрести все эти товары, можно расплачиваться
и кредитными картами, которые почему-то у многих вызывают некоторое
опасение из-за нежелания залезать в долги. Хотя этот процесс пусть
медленно, но идет. «Мы отмечаем сближение профиля заемщиков по экспресс-кредитам и тех,
кто выбирает кредитные карты. Однако до этого пока далеко, ведь
в настоящий момент кредитные карты еще не нашли широкого применения
среди всех слоев населения и на всей территории страны. Поэтому сейчас
экспресс-кредитование продолжает пользоваться спросом и набирать
обороты», — сообщила Ольга Кондакова, руководитель продукта «Нецелевое
кредитование» ОТП Банка. Тепляков не видит в ближайшей перспективе предпосылок для вытеснения
POS-кредитования кредитными картами. Ритейлеры и заемщики привыкли
к бумажным кредитам. «При этом мы обычно предлагаем своим клиентам
оформить кредитную карту как дополнительный продукт. Так что если карты
и смогут потеснить POS-кредитование, то это произойдет не в ближайшей
перспективе», — говорит зампред «Ренессанс Кредит». В свою очередь Беляев отмечает, что POS-кредитование все-таки
постепенно вытесняется более универсальным инструментом, а именно —
кредитными картами, но это вовсе не означает полное замещение кредитными
картами POS-кредиты. «К тому же во время сезона предновогодних
и предпраздничных акций многие банки предлагают POS-кредиты по сниженным
ставкам или даже без переплаты, что является более привлекательным,
чем использование кредитной карты при оплате покупки», — говорит
банкир. Руководитель розничного направления ФГ «БКС» Эмиль Юсупов отмечает,
что экспресс-кредитование может быть интересно тем клиентам, которые
не могут оформить кредитную карту. В любом случае при покупке товара
вы становитесь должником банка, и здесь нужно трезво оценивать свои
силы. «Каждый месяц платеж по кредиту не должен превышать 40%
от ежемесячного дохода заемщика. Это позволит комфортно выплачивать
долг», — объясняет Беляев. При выборе любого кредита, в том числе экспресс-кредита, необходимо
обращать внимание на совокупность параметров: процентную ставку, наличие
комиссий и плат при выдаче и сопровождении кредита (единовременных или
ежемесячных), а также на все остальные ценовые параметры продукта,
которые могут повлиять на ваши будущие расходы по обслуживанию
и возврату кредита. Например, условия досрочного погашения, расходы
по оплате кредита через различные каналы погашения и др. «Перед
оформлением кредита стоит также обратить внимание на штрафы и неустойки,
связанные с просроченной задолженностью по кредиту, если она
возникнет, а также попросить банковского сотрудника рассчитать размер
ежемесячного платежа по кредиту и переплату по кредиту», — советует
Кондакова. Главное правило — это внимательно изучить все условия кредитного
договора и сопутствующих документов, которые подписываются при
оформлении кредита. Также необходимо ознакомиться с перечнем возможных
каналов погашения кредита и их условиями. «Мы советуем заемщикам следить
за промоакциями и помнить, что промоакции могут не совпадать
с предпраздничными и праздничными днями. Часто они заканчиваются
за месяц до праздников или начинаются спустя несколько недель
по их прошествии», — говорит Тепляков. Степаненко рекомендует клиентам оставить свои опасения при
сотрудничестве с банком: «Со своей стороны мы могли бы посоветовать
клиентам воспринимать кредитные продукты прежде всего как возможность
получения дополнительного источника денежных средств и не бояться
использовать инновационные банковские технологии для совершения
финансовых операций». Экспресс-кредитование открывает окно в мир новых возможностей, когда
мы можете обладать вещью уже сейчас, а расплатиться за нее спустя
несколько месяцев. Конечно, при таком положении дел появляется соблазн
стать обладателем тех товаров, которые в принципе нельзя себе позволить,
однако лучше всего сдерживать себя, чтобы не портить кредитную
историю. Жить нужно по средствам — это главная заповедь рыночной
экономики. Марк Шерман
|
