 Четверть денежной массы России - купюры и монеты, и прощаться с ними еще рано
Не прошло и месяца, как у нового, 2012-го, года в России появилась
своя экономическая сверхидея: полный отказ от наличного денежного
оборота. Согласно предложению Минфина, все наши крупные покупки и
выплата зарплаты должны совершаться в безналичной форме. Так будет легче
и с коррупцией бороться, и затраты на банковские транзакции сократить.
Впрочем, как и любой идеальный замысел, отказ от бумажных и железных
рублей далек от реалий жизни. Сейчас в России четверть денежной массы - наличность (в экономически
развитых странах доля бумажных денег составляет лишь 7 - 10%).
Бесконтрольное хождение купюр и монет рождает неслыханные возможности
для теневого рынка, долю которого эксперты оценивают в 30% от
внутреннего валового продукта (ВВП) страны. За наличный расчет, как
правило, россияне покупают жилье, землю, автомобили и прочие
дорогостоящие товары. При этом реальный объем сделки не афишируется - в
договорах купли-продажи фигурируют совсем другие суммы. Один из главных апологетов идеи отказа от наличности - Сбербанк,
глава которого Герман Греф еще летом 2011 г. обратился к
премьер-министру Владимиру Путину с письмом о том, как большой объем
наличных операций затрудняет работу банков и препятствует превращению
России в международный финансовый центр. Банкир, что называется, задел за живое: создание в Москве финансового
центра планетарного масштаба станет едва ли ни главной темой в
отечественной политике после Олимпиады в Сочи и чемпионата мира по
футболу. Именно поэтому обращению Грефа дали ход, и вот уже при Минфине
открылся межведомственный совет с участием чиновников и представителей
банковского сообщества. Участникам совета контуры будущей финансовой
системы видятся таковыми: все зарплаты, пенсии и пособия в России
выплачиваются в безналичной форме, а торгово-сервисные предприятия будут
обязаны принимать к оплате банковские карты. Гладко было на бумаге, да забыли про овраги - эта пословица как
нельзя кстати подходит к описываемой ситуации. С одной стороны,
популяризация безналичных расчетов хороша в сфере торговли. Согласитесь,
когда какой-нибудь гипермаркет (необязательно региональный - даже
петербургский) отказывает клиенту в праве расплатиться банковской
картой, это моветон. С другой стороны, в России есть множество банковских операций,
завязанных на наличность, - и дело тут не в отсутствии банкоматов,
терминалов или самих карт. Взять, к примеру, выплату пенсий: львиная
доля пожилых россиян живут в уголках страны, где и до сберкассы-то надо
добираться часа три. Торговые точки там - мелкие сельпо или вообще
автолавки - никогда не оборудуют терминалами по приемке банковских карт.
Интересно, как будут покупать хлеб и гречку пенсионеры? Вопрос упирается еще и в финансовую грамотность населения, а также в
удобство обращения с картами у тех же пенсионеров. Не секрет, что многие
пожилые люди вынуждены прибегать к помощи детей и внуков при любом
обращении к банкомату - пенсионеры иногда панически боятся непонятного
агрегата, требующего какие-то коды и правильность выбора операции. Кнопку нажать - не поле перейти: а вдруг ошибешься и деньги со счета
спишут? В сберкассе есть хотя бы та самая «женщина», о которой мечтали
герои фильма «Кин-дза-дза!», потому что с ней можно было договориться.
Теперь получится, что «женщину» вынут, а «машину» вставят. У кого
спрашивать, с кем ругаться? В России низка финансовая культура населения - это, как говорится,
медицинский факт, с которым надо считаться. По данным опроса,
проведенного Национальной ассоциацией финансовых исследований в октябре
2011 года, банковские карты когда-либо использовали только 40%
респондентов. При этом у 89% из опрошенных карта оформлена работодателем
или учебным заведением. Панический страх перед безналичными расчетами возникает даже у
финансово продвинутых сограждан - например, у продавцов-покупателей
недвижимости. С наличными сделками в этой сфере все более или менее
утряслось: покупатель несет купюры в банк, там их проверяют в
присутствии продавца и закладывают в ячейку. Состоялась сделка - бывший
владелец квартиры или дома забирает свое; сорвалась - деньги
возвращаются покупателю. Да, совсем забыли о задатке (залоге), который
закладывается в ячейку на ранней стадии (без этого встанут все
«паровозы» - многоуровневые сделки по расселению-съезду с участием
множества сторон). Уж сколько рассказывали банкиры об аккредитивах как разумной
альтернативе наличных операций - воз и ныне там. Использование этой
формы расчетов до сих пор в диковинку. Возможно, люди не хотят рисковать
накопленным (зачастую последним, что есть) ради красоты транзакции. Или
не до конца верят в нашу банковскую систему. Все это, конечно, мелочи по сравнению с идеей создания международного
финансового центра в столице. Да и интересы банков стоят дороже фобий
рядовых граждан. Однако даже при всем желании перевести все деньги на
карты в такой огромной стране, как Россия, потребуются годы планомерной
работы и немалые затраты - на терминалы у касс в магазинах, на обучение
населения и перестройку системы пенсионных выплат. В противном случае история с «пластиковыми рублями» превратится в то
же, что и заманчивая идея отменить прописку (пардон, постоянную
регистрацию) в России. Ничто не мешает сделать ее уведомительной и по
почтовому адресу, как в США. Да вот беда: как при этом соблюсти жилищные
интересы детей и стариков, кто прописан, но не является собственником
квартир? У них один законный козырь: штамп в паспорте, и более ничего.
Ох уж эти российские реалии... Александр ВЕРТЯЧИХ
| 