 Процент
наличности в денежном обороте страны отражает степень экономической и
общественной стабильности государства, уровень финансовой грамотности и
доходов населения, а также глубину криминализации общества.
Считается, что в странах, подверженных экономическим и общественным
потрясением, доля наличности в обороте высока. Например, в Ираке этот
показатель в 2010 году составил, по данным Международного валютного
фонда, 89%. В условиях каких бы то ни было неурядиц людям надежнее
иметь деньги на руках, при этом национальной валюте они предпочитают
иностранную. Большой процент наличности в обороте свидетельствует и о
внушительном объеме сектора теневой экономики, в том числе и о большом
проценте коррупции. Это можно сказать об Италии, Греции, Мексике,
России. В странах с высоким уровнем доходов населения жители чаще
используют платежные карты. Чем ниже доходы, тем чаще при расчетах в ход идут живые деньги, и
даже если у человека есть карта, он просто снимет с ее помощью наличные
в банкомате. Разумеется, из каждого правила есть исключения, в стране
с высоким уровнем криминала и низким уровнем жизни тоже может быть
развита безналичная система расчетов. Страна стране рознь Когда речь идет о физических лицах, низким принято считать наличный
оборот менее 10%. В таком случае кэш используется в крайних случаях
или только определенной категорией населения, например пенсионерами.
Менее 10% наличных находятся в обороте в Дании, Хорватии, Эстонии,
Бразилии, Турции. В США нал колеблется в пределах 7% от общего объема
денежной массы. Безналичных операций, которые проводятся в США с
помощью пластиковых карт, около 60%. В Европе доля реальных денег в среднем составляет те же 10%.
Большинство европейцев даже не знают, как выглядят 500 евро, такую
купюру принимают весьма неохотно и, как правило, догадываются, что ее
обладатель из России. Французы, например, держат в бумажнике не более
20 евро. Страны, поддерживающие внедрение технических инноваций в розничных
платежах, однозначно стремятся к использованию безналичных операций.
Так, доля наличных в широкой денежной массе в Японии составляет
примерно 7%. С 2000 по 2010 год объемы транзакций в Японии выросли
больше, чем во всех остальных странах. В Канаде доля наличных в узкой
денежной массе снизилась с 19% в начале 1990-х годов до 10% перед
кризисом 2008 года. В Сингапуре, который официально декларировал
переход к Cashless Society (англ. — безналичное общество), с 45% в
1990-х до 22% в 2009-м. К странам, последовательно изживающим хождение денег из рук в руки, также относятся Финляндия, Австралия, Швеция. В экономике Швеции, по данным Банка международных расчетов, наличные
деньги составляют лишь 3%. В большинстве шведских городов монетой
невозможно даже оплатить проезд в автобусе: билеты
приобретаются с помощью SMS-сообщений. Некоторые банковские офисы,
зарабатывающие на электронных транзакциях, полностью прекратили
обработку кэша. Даже в шведских храмах появляются устройства для
считывания информации с пластиковых карт, позволяющие прихожанам
делать пожертвования в электронном виде. Для сокращения доли живых денег в первую очередь надо развивать
необходимую инфраструктуру, а именно доступность банковских услуг.
«Путешествуя по Венесуэле, я посетила резервацию индейцев на реке
Ориноко. Это самая глушь, и даже там есть отделение банка с банкоматом.
То есть вот индейцы стирают белье в реке, а вот возможность
проведения безналичных расчетов», — рассказала Марина Абрамова,
заведующая кафедрой денежно-кредитных отношений и монетарной политики в
Финансовом университете при Правительстве РФ. Развита система
безналичных платежей и в Перу. Другой важнейший фактор — финансовая грамотность населения,
менталитет, привычка. «Несмотря на то что сейчас в Сбербанке
предлагается оплачивать коммунальные услуги безналом, большинство
по-прежнему предпочитают стоять в очереди к окошку с
операционисткой», — говорит Марина Абрамова. Василий Солодков, директор
Банковского института в ГУ-ВШЭ, фактору привычки большого значения не
придает. «Когда я жил в США, то держал деньги на счету в банке. Как
только вернулся в Россию, у меня появилась манера деньги с карточки
снимать. Все дело не в навыке, а в необходимости подобных действий
из-за существующей политики». Для сравнения: в Великобритании снятие наличных через банкомат
составляет 37%, во Франции — 28%, в Канаде — 24%, в России — 96%.
«Процент снятия наличных в России велик не потому, что люди не хотят
расплачиваться пластиковой картой, а потому, что далеко не везде ею
возможно расплатиться», — продолжает Степан Кузнецов, управляющий
директор Российской национальной ассоциации SWIFT. Кроме того, важную роль играют такие факторы, как уровень теневого
оборота и разного рода кризисы (чем менее устойчива экономика, тем
больше удельный вес наличных расчетов). В ноябре 2008 года люди
практически всех стран стояли в очередях в банкоматы, чтобы получить
свои деньги. Перечисленные выше факторы применимы к любой экономике, к
любой стране. Как должно быть Как показывает мировой опыт, уменьшение доли налички в обороте в
основном связано не с административными ограничениями, а с развитием
виртуальных расчетов. «Необходимо совершенствовать технологии, повышать
качество услуг и доступность проведения безналичных платежей», —
уверен Степан Кузнецов. Этот путь более долгий, но и более эффективный и
не зависит от определенной страны — система одна и та же, средства ее
воплощения разные. «Важно обеспечить выполнение трех пунктов: чтобы
деньги хранились на карточке, чтобы было, где этой картой
воспользоваться, и, наконец, чтобы воспользоваться картой было удобнее,
чем наличными. Если эти три компонента совпадают, то «гегемония»
наличных денег прекратится», — говорит Василий Солодков. За каждой картой должен быть закреплен сберегательный и расчетный
счет. При этом в любой момент можно переместить деньги с одного счета
на другой. Человек сам выбирает, на каком счету и сколько будет
храниться, — такая система действует за рубежом практически всюду,
начиная от Бангладеш и заканчивая США. В России же зачастую работника
обязывают открывать зарплатные счета в том банке, где решило
руководство. В нашей стране пока выгоднее снимать деньги с карточки. Зачастую
наши банки, используя самые различные схемы ухода от налогов, берут
дополнительную комиссию за использование карт, соответственно,
безналичная оплата оказывается дороже, чем наличная. Например, при
покупке автомобиля 3% комиссии — это уже значимые деньги. Хотя, по
идее, оплата безналичным способом выгодна не только покупателю, но и
продавцу: он не нуждается в затратах на инкассацию. «Если рассуждать
логически, то за безналичную оплату должны не комиссию начислять, а
скидку давать», — подытоживает Василий Солодков. В России продавцу
выгоднее заказать инкассацию, чем установить терминал для безналичной
оплаты. Есть и другая проблема — низкая скорость проведения платежей. «В
развитых странах платеж проходит в течение 1,5 секунды, у нас
зачастую он может длиться минуту. Но, например, в магазинах, где
система отлажена, даже пожилые люди расплачиваются карточкой», —
говорит Дмитрий Мирушниченко, ведущий эксперт Центра развития. В развитых странах нет принципиальной разницы в том, платите вы
наличными или картой. А, например, в США есть услуга cash back (англ. —
деньги назад). Поскольку продавцу невыгодно тратиться на инкассацию,
но наличные в кассе у него есть, он поступает следующим образом:
предлагается отдать клиенту наличными определенную сумму, при условии,
если ту же сумму спишут с его карты. Таким образом, выигрывает
продавец, доход которого сразу поступает на банковский счет, и
покупатель, который может получить наличность там же, где совершает
покупки, не тратя времени на использование банкомата. В целом политика в
США выстроена таким образом, что в кэше нет необходимости. Во многих странах картой можно расплатиться в такси, на
автозаправочных станциях и на платной дороге. Чтобы оставить чаевые в
ресторане, тоже необязательно шуршать бумажками — надо просто указать,
сколько дополнительно списать с карты. Выходи из тени «В основном страны приходили к безналичным расчетам естественным
путем, — рассказывает Дмитрий Мирушниченко. — Оказалось, что в этом
заинтересованы все экономические агенты. Банки получают комиссию,
предприятия — больший доход, поскольку психологически безналичные
потратить легче. В результате все довольны: у государства система
доходов-расходов под контролем, и людям безопаснее и удобнее. Речь идет о
последовательности этого процесса». Большая доля безналичных операций — это еще и действенный способ
борьбы с коррупцией. При прозрачности структуры доходов и расходов
проблем взаимодействия с налоговой инспекцией не возникает. Голландия,
например, пошла по следующему пути: не человек пишет декларацию в
налоговую службу, а налоговая служба на основании расчетов по карте
составляет декларацию и отправляет гражданину для проверки. Ассоциация
шведских банкиров считает, что сокращение объема наличных денег в
стране уже положительно сказалось на криминальной статистике.
Количество ограблений банков в Швеции упало со 110 в 2008 году до 16 в
2011 году. Это самый низкий показатель с момента начала ведения данной
статистики 30 лет назад. В достаточно коррумпированной Италии в начале 2000 годов была
введена программа административного давления. Если покупателю не
пробили чек, то за это несли ответственность и продавец, и покупатель. В
пределах 300 метров от магазина человека мог остановить госслужащий и
потребовать чек на совершенные покупки. При его отсутствии полагался
внушительный штраф. Таким способом власти Италии боролись с неуплатой
налогов. «Большего результата они бы добились, развивая безналичные
расчеты, — считает Дмитрий Мирушниченко. — А проблема уклонения от
налогов в Италии до сих пор не решена». Пытаясь привить населению культуру использования безналичных
расчетов, Италия и Греция вводят лимит на расчеты наличными. В Италии
при оплате покупок на сумму свыше 1000 евро, в Греции — свыше 1500
евро. «Насильственные меры не могут быть эффективны. Нельзя заставить
человека расплачиваться реальными деньгами, даже если это будет
оговорено законом, — считает Марина Абрамова. — Я за естественный путь
перехода к безналичным расчетам». Дорогу пластику Многие страны добились снижения доли живых денег в обороте,
последовательно приучая население к использованию пластиковых карт. В
Германии система карт до некоторых пор была не сильно развита.
Безналичные расчеты в Германии стимулировались выпуском платежных карт
магазинами совместно с национальными банками. В стране достаточно
высокая комиссия платежной системы, и рачительные немцы предпочитают
платить наличными. Поэтому многие немецкие магазины карточки вообще не
принимают, объясняя это тем, что в противном случае они будут
вынуждены поднимать цену. В 2010 году в Германии по одной банковской
карте было осуществлена 21 платежная операция, а, например, во
Франции — 87, в Финляндии — 143. Правительство Бразилии использует программу Previdencia Social для
управления системой социального страхования. Официально оформленные
работники делают ежемесячные отчисления на магнитную карту и могут
рассчитывать на пособие при выходе на пенсию, в случае болезни, травмы и
пр. Государственные пособия также поступают на карту. Южная Корея стимулирует использование банковских карт в
торгово-сервисных предприятиях в рамках борьбы с теневой экономикой.
Тут применяется целый комплекс мер: снижение НДС на 2% для торговых
организаций по всем операциям с использованием банковских карт;
разрешение на вычет из налогооблагаемой базы в размере 20% от суммы
всех платежей по картам; проведение лотереи по чекам, выдаваемым при
оплате картой, для торговых организаций и покупателей (ежемесячный
призовой фонд — 1,5 млн евро); создание специальной бригады для
контроля торгово-сервисных предприятий, которые берут дополнительную
плату за использование карт и тем самым мешают развитию отрасли. Доверяй, но проверяй В США, в случае утери кредитной карты, с вас спишут не более 50
долларов. Все остальное — это проблемы кредитной системы и банка,
который эмитировал данную карту. Однако это касается именно кредитных
карт, с дебетовыми ситуация другая. В случае хакерской атаки можно
потерять деньги с дебетовой карточки, поэтому люди предпочитают
пользоваться кредитками. Но есть вещи, не зависящие от пользователя платежной карты. «Как
защитить деньги в кошельке, общеизвестно, а вот с безналичкой все не
так очевидно. Большинство не знают, что делать в случае мошенничества с
картами», — говорит Степан Кузнецов. Бывает, что карта не
возвращается из банкомата, а мошенник может ее достать. Но едва ли
кто-то с уверенностью опишет алгоритм действий в такой ситуации. Наиболее распространенное преступление — использование поддельных
карт, незаконное использование подлинных карт и их реквизитов.
Киберпреступность — это не только мошенничество с платежными картами, но
и с электронными деньгами в сетях. Недавно в Америке была проведена
идентификация пользователей систем Visa и MasterCard. За таким правонарушением, как подделка банковских карт, следят сами
банки, а если речь идет о хакерской атаке на серверы, это уже забота
операторов платежных систем. Банк также отслеживает попытки
компрометации карты и в целях безопасности имеет право заблокировать
ее, если такая попытка совершена. Помимо киберугроз существуют проблемы технического характера, многие
из которых сложно предвидеть. Например, выключение электричества,
как, например, произошло в НьюЙорке в 2003 году во время солнечной
бури. Для преодоления таких препятствий создаются системы, которые
могут работать офлайн, но полностью риск исключить нельзя. Что
касается проблем с прохождением платежа, это связано исключительно с
банковскими технологиями и не является недостатком электронных платежей
как таковых. В США остро стояла проблема, связанная с психологическим фактором
потребительского поведения. Люди, заводя кредитные карты, начинали
тратить больше, чем могли реально себе позволить, и влезали в серьезные
долги. Что касается сложностей с пожилым населением во время перехода
на безналичные расчеты, то, поскольку этот процесс идет постепенно,
серьезных недоразумений не возникало. «Не надо недооценивать
интеллектуальных способностей людей старшего поколения, — говорит
Дмитрий Мирушниченко. — Хотя нельзя недооценивать силу привычки, и
примером в этом может послужить Великобритания, где многие
расплачиваются чеками — платежным инструментом XIX века». «Совсем уходить от наличного денежного оборота тоже
нецелесообразно, — считает Степан Кузнецов. — Если вы хотите
расплатиться в такси картой, нужно, чтобы у водителя была связь с
операционным центром. Если связи в какой-то момент нет, он попросит
заплатить наличными. Наличность в стране должна ходить — на всякий
случай. Чем больше инструментов осуществления платежей, тем лучше для
граждан и для государства. Необходимо установить некий баланс между
наличными и безналичными способами оплаты. Это соотношение должно быть
удобно для всех участников рынка, а не для отдельных его
составляющих», — заключает эксперт. Копирование зарубежного опыта не принесет пользы российской денежной
системе. У России своя специфическая банковская система, свое
законодательство, равно как у каждого государства свои средства
достижения целей. Многие зарубежные страны естественным образом пришли к
тому, что платить звонкой монетой стало удобнее, дешевле,
эффективнее. Тенденция к сокращению наличных прослеживается, но тем не
менее даже в некоторых странах Европы доля живых денег в обороте до
сих пор достаточно высока, а риск стать жертвой мошенничества не
сведен к минимуму. Влада Смоленская
|
